“如果独立建设技术平台，独立开发系统，投入产出比可能偏低，经济上未必可行。”李礼辉指出。他认为，中小银行应当从实际出发，尊重市场机制和科技规律，探索合适的金融科技创新之路。
具体来说，李礼辉建议，中小银行的数字化路径可以主要从三个方面展开：
一是建立金融科技联合中心。构建小型银行金融科技紧密合作机制，集合资本力量和科技力量，并考虑引进具有技术实力和资本实力的投资者，统一负责金融科技研发、运行和维护；建成合作银行互联互通的金融科技平台，实现信息共享、产品共享、服务共享，提供更高效率的金融服务，提高获客能力和风险管理能力。
李礼辉同时强调，要设计一个有效的激励机制，激发联合中心的创新活力和竞争力。
二是与有实力的创新企业深度合作。国内出现一批创新商业模式的科创企业，开发的科技平台和应用系统不出售也不出租，而是采用分布式商业的模式提供给金融机构使用，金融机构不必承担金融科技创新的投入和成本，重要的是选择合适的合作伙伴。
李礼辉认为，商业模式上，按照预先商定的条件，金融机构应用科创企业提供的技术平台和应用系统创造的新增业务和新增收入，科创企业应按一定的比例分享。他举例上，上海一家科技企业对金融机构提供技术平台和应用系统，按新增存款和新增贷款净利差的约定比例分享收益。
三是高度关注数字金融安全问题。李礼辉表示，在跨局域的金融科技平台上，必须构建用户相互信任、信息真实对称的技术环境，要求保证数据可靠传输，保护个人隐私。
同时，要采用信息真实性交互验证技术，建立身份认证系统，对人或物进行特征识别、时空定位和身份认证，进行用户授权验证和信息数据验真，确认端对端的控制权和指挥权。
